Es gibt eine verbreitete Idee bei GGF: Wenn ich in die PKV gehe, muss ich eine Premium-Versicherung mit allen Leistungen waehlen. Das ist falsch. Und es kostet dich moeglicherweise Tausende von Euro unnoetzig.
Eine intelligente Basisabsicherung ist oft ausreichend - und deutlich billiger. Aber sie muss intelligent zusammengestellt sein. Du kannst nicht einfach die billigste Option nehmen und dann boese ueberrascht werden, wenn du eine wichtige Leistung brauchst.
Die Kern-Leistungen: Was du haben musst
Hier sind die nicht-verhandelbaren Leistungen, die jede PKV fuer einen GGF enthalten sollte:
Stationaere Versorgung (Krankenhausbehandlung): Das ist non-negotiable. Mindestens 2-Bett-Zimmer oder Zweibett-Zimmer mit Wahlleistungen. Ein Einzelzimmer ist schoen, aber nicht zwingend. Mit Wahlleistungen zahlst du den Arzt selbst, der Versicherer zahlt den Rest. Das ist ein gutes Modell.
Ambulante Versorgung (Hausarzt, Facharzt): Das muss abgedeckt sein. Idealerweise mit freier Arztwahl - das ist Standard in allen PKV-Tarifen. Aber achte darauf, dass es keine versteckten Limits gibt.
Zahnbehandlung: Zahn-Behandlung (nicht Zahnersatz!) sollte zu mindestens 80 Prozent abgedeckt sein. Zahnersatz kann reduziert sein (50-80 Prozent) - das ist ok, weil grosse Zahnbehandlungen selten sind.
Verschreibungspflichtige Medikamente: Muss abgedeckt sein. Eigenanteil (z.B. 5-10 Euro pro Rezept) ist ok, aber es sollte keine grossen Limits geben.
Die Kann-Leistungen: Was optional ist
Heilpraktiker und alternative Medizin: Das ist nice-to-have, nicht need-to-have. Wenn du alternativ medizinisch affin bist, nimm es. Wenn nicht, spar dir die Kosten.
Zahnersatz und Implantate: Das ist teuer und selten. Eine 50-prozentige Abdeckung fuer Zahnersatz ist ok - volle Abdeckung kostet deutlich mehr Praemie.
Psychotherapie und psychiatrische Behandlung: Das ist increasingly important in modern life. Aber viele PKV-Basistari fe decken mindestens 20-30 Sitzungen ab. Das reicht fuer die meisten Faelle.
Brillen und Kontaktlinsen: Das ist optional. Wenn du eine Brille brauchst, ist eine 50-Euro-Zuzahlung alle zwei Jahre verkraftbar. Es ist nicht Leben-oder-Tod.
Die Selbstbeteiligung: Dein groesstes Sparinstrument
Die Selbstbeteiligung (deductible) ist der groesste Hebel. Mit einer hohen Selbstbeteiligung (z.B. 1.000-2.000 Euro pro Jahr) zahlst du deutlich niedrigere Praemien. Aber: Du musst diese Summe im Notfall tragen koennen.
Als GGF mit stabilen Einnahmen ist eine hohe Selbstbeteiligung oft sinnvoll. Du zahlst niedrigere Praemien und versicherst dich gegen Katastrophen-Szenarien (schwere Erkrankung, Operation). Die alltaeglichen Kosten zahlst du selbst.
Worauf du achten musst: Die versteckten Fallen
Limit pro Arzt-Besuch: Manche Tarife zahlen maximal 60 Euro pro ambulanten Besuch. Das ist niedrig und kann zum Problem werden. Achte darauf, dass es entweder kein Limit gibt oder mindestens 80 Euro.
Lebenslange Leistungs-Limits: Das ist selten, aber es gibt Tarife mit Limits wie maximal 50.000 Euro Zahnersatz in 10 Jahren. Das ist fragwuerdig. Vermeide solche Tarife.
Wartezeiten fuer bestimmte Leistungen: Manche Versicherer haben Wartezeiten von 8 Wochen fuer ambulante Leistungen. Das ist normal. Aber 6 Monate ist zu lang. Vermeide lange Wartezeiten.
Das Szenario: Basis-Tarif mit Optimierung
Hier ist meine Empfehlung fuer einen GGF mit stabilen Einkommen und guter Gesundheit:
Stationaer: Zweibett-Zimmer mit Arztwahlrecht. Kosten: Teil eines Standard-Pakets. Ambulant: Vollstaendig, freie Arztwahl. Selbstbeteiligung: 1.000 Euro pro Jahr (oder 50 Euro pro Arzt-Besuch). Zahnbehandlung: 80 Prozent. Zahnersatz: 50 Prozent. Psychotherapie: 20-30 Sitzungen pro Jahr.
Das kostet dich als 45-Jaehriger mit guter Gesundheit vielleicht 250-300 Euro monatlich. Nicht mehr.
Das Mindest-Fallback
Wenn du wirklich maximale Kostenersparnis brauchst: Der absolute Minimum-Tarif mit stationaerer Absicherung und ambulanter Basisversorgung kostet vielleicht 150-180 Euro monatlich. Das ist extrem, aber moeglich.
Das wuerde ich nur empfehlen, wenn du sehr jung, kerngesund und dein Geschaeft finanziell schwierig ist. Sonst ist das zu risky.
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