Die meisten GGF denken: Entweder biete ich eine bKV, oder ich biete bAV. Aber das ist ein Fehler. Die echte Macht kommt, wenn du beide kombinierst.
Ein Mitarbeiter, der weiss, dass die GmbH sich um seine Gesundheit (bKV) UND seine Altersvorsorge (bAV) kuemmert - das ist ein Mitarbeiter, der loyal ist. Das ist ein maechtiges Bindungsinstrument.
Was ist bAV? Die Basics
bAV ist die Betriebliche Altersversorgung - im Gegensatz zur bKV (Krankenversicherung). Das heisst: Die GmbH zahlt in eine Versicherung oder einen Fonds ein, um fuer deine Mitarbeiter eine zusaetzliche Rente zu schaffen.
Typisch funktioniert das so: Der Mitarbeiter bekommt einen Entgeltumwandlungs-Vertrag (das Unternehmen zahlt 50-100 Euro/Monat in einen Pensionsfonds). Das ist fuer den Mitarbeiter steuerfrei (unter bestimmten Grenzen). Beim Ruhestand erhaelt er dann eine zusaetzliche Rente.
Warum die Kombination bKV + bAV funktioniert
Die Psychologie ist einfach: Wenn du nur eine bKV anbietest, denkt der Mitarbeiter: Das ist kurz-term, fuer jetzt. Wenn du nur bAV anbietest, denkt der Mitarbeiter: Das ist lang-term, fuer spaeter - und ich sehe es nicht jetzt.
Wenn du beide kombinierst, sagst du: Wir kuemmern uns um DEINE GESUNDHEIT JETZT und um DEINE ZUKUNFT SPAETER. Das ist eine Ganzheitsaussage. Das bindet Mitarbeiter emotional und finanziell.
Die Kostenstruktur: Ein preiswertes Doppel
bKV kostet typischerweise 60-100 Euro/Mitarbeiter/Monat. bAV kostet typischerweise 50-100 Euro/Mitarbeiter/Monat. Zusammen: 110-200 Euro/Monat.
Mit 10 Mitarbeitern bedeutet das 1.200-2.400 Euro pro Monat, oder 14.400-28.800 Euro pro Jahr. Das klingt viel - aber es sind steuerlich Betriebsausgaben (als, die Gewinne mindern) und es gibt erhebliche Steuereinsparnis fuer die Mitarbeiter.
Das strategische Szenario: Klein- bis Mittelbetrieb
Angenommen, du hast 8 Mitarbeiter. Du bietest an:
bKV: 70 Euro/Monat pro Mitarbeiter, mit Zahnbehandlung 100%, Zahnersatz 50%, Heilpraktiker. bAV: 80 Euro/Monat pro Mitarbeiter, mit Entgeltumwandlung in einen Pensionsfonds.
Kosten fuer die GmbH: (70 + 80) x 8 = 1.200 Euro/Monat, oder 14.400 Euro/Jahr.
Wert fuer Mitarbeiter: Zusaetzliche Gesundheitsleistungen (sofort nutzbar) + Zusaetzliche Rente (spaeter verfuegbar). Das ist unglaublich attraktiv fuer Mitarbeiter.
Die Steuervorteile fuer den Mitarbeiter
Der Arbeitgeber-Zuschuss zur bAV hat Grenzen, aber grosse Vorteile. Die Beitraege sind teilweise steuerfrei (bis 8 Prozent Sozialversicherungsgrenze) und sozialversicherungsfrei. Das bedeutet: Der Mitarbeiter sieht das Geld nicht in seinem Bruttogehalt - es ist steuersparend.
Die bKV (Sachbezug bis 50 Euro/Monat) ist komplett steuerfrei. Zusammen ist das ein grosses Steuersparmodell fuer Mitarbeiter.
Die Kommunikation: Der kritische Punkt
Das Geheimnis ist: Mitarbeiter muessen verstehen, was sie bekommen. Ein einfacher Zettel mit bKV + bAV hinzugefuegt ist nicht ausreichend.
Du musst erklaeren: Eure Zahnbehandlung ist now zu 100% abgedeckt - das spart euch ca. 300-500 Euro/Jahr. Und euer Rentenfonds wird monatlich aufgestockt - das bedeutet, dass ihr mit 65 Jahren eine zusaetzliche monatliche Rente von X Euro bekommt.
Konkrete Zahlen. Konkrete Szenarien. Das ist, was Mitarbeiter verstehen und schaetzen.
Worauf du achten musst
Die bKV und bAV sollten vom gleichen Versicherer (oder Partner-Versicherer) sein. Das vereinfacht die Abwicklung erheblich.
Auch solltest du sicherstellen, dass beide Leistungen in der Arbeitsvertrag oder Betriebsvereinbarung verankert sind. Nicht als hoffentlich, sondern als Garantie.
Der Mitarbeiter-Bindungs-Effekt
Statistische Daten zeigen: Unternehmen mit kombinierter bKV + bAV haben bessere Mitarbeiter-Retentions-Quoten (ca. 10-15 Prozent hoeher als Unternehmen ohne).
Das ist nicht nur warm und fuzzy. Das ist harte Geschaefts-Realitaet: Weniger Fluktuations-Kosten. Weniger Recruiting-Kosten. Bessere Mitarbeiter-Kontinuitaet.
Fazit: Das Doppel ist weise
Wenn du als GGF ein langfristiges Signal setzen willst - Ich investiere in meine Mitarbeiter als Personen, nicht nur als Produktions-Ressourcen - dann ist die Kombination bKV + bAV der perfekte Weg.
Es ist nicht kompliziert. Es ist nicht teuer (im Vergleich zu Gehaltserhohungen). Und es funktioniert.
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