Das Produktinformationsblatt (PIB) ist dein Zugang zur Wahrheit ueber bAV-Kosten. Aber: Es ist absichtlich unleserbar geschrieben.
Was ist das Produktinformationsblatt?
Das PIB ist Papier, das jeder bAV-Anbieter zur Verfuegung stellen MUSS (seit 2022 Pflicht). Es soll Transparenz schaffen. In Theorie. In Praxis? Es sind 15-20 Seiten Versicherungs-Jargon mit absichtlich irrefuehrenden Kategorisierungen und versteckten Gebuehren.
Die versteckte Kostenstruktur
Das PIB hat Tabelle mit Kosten. Eingabeverfahren 0,25%, Verwaltungskosten 0,85%, Fondsumschichtungsgebuehren 0,05%, Entnahmegebuehren 0,15%. Total angegebene Kosten 1,3%. Aber: Das ist nicht vollstaendige Kostenpicture. Versteckt in Gewinnbeteiligung (bei Versicherer-Produkten) kommen WEITERE 0,5-1,5% dazu.
Die Gewinnbeteiligungsluecke
Bei klassischen Versicherungen: Der Versicherer beschreibt Gewinnbeteiligung als transparente Beteiligung am Ueberschuss. Das PIB sagt nichts ueber die Hoehe. Praktisch: Der Versicherer behaelt sich vor, wie viel des erwirtschafteten Ueberschusses du erhaelst. Historisch: 30-40% des Ueberschusses. 60-70% bekommt der Versicherer.
Wie man das PIB richtig liest
1. Unter Punkt 3.5: Was ist die Summe ALLER Kosten? Wenn > 1,0%: Teuer. Wenn 1,0 Prozent: Guenstig. 2. Gibt es Fondsumschichtungsgebuehren? Ja = Teuer. 3. Wie wird Gewinnbeteiligung berechnet? Schwammig = Roter Flag. 4. Gibt es Stornogebuehren? Ja und >2% = Teuer.
Die Szenarien-Tabelle - das Wertvollste im PIB
Am Ende des PIB gibt es Szenarien. Das ist die einzige ehrliche Seite. Diese Szenarien ENTHALTEN bereits die Kosten. Das ist realistisch. Die Szenarien-Tabelle ist die beste Grundlage fuer Vergleiche.
Fazit zum PIB
Das PIB ist ein Akt der Transparenz, der in Wahrheit Intransparenz ist. Fordere eine Zusammenfassung an. Wenn der Anbieter nicht einfach zusammenfassen kann: Das ist ein Zeichen, dass darin was versteckt ist.
Welches bAV-Produkt passt wirklich zu dir? Lass es uns gemeinsam herausfinden.
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