Die aelteste bAV-Debatte: Klassisch oder Fonds? Sicherheit oder Rendite? Das ist die Antwort: mit Zahlen, nicht mit Vermittler-Rhetorik.
Die klassische Rentenversicherung: Garantie hat einen Preis
Klassische bAV-Rentenversicherungen versprechen: Dein Geld ist sicher, und du erhaelst eine fixe Rente. Bei 1,0 Prozent Garantiezins und 1,0-1,3% jaehrlichen Kosten liegt deine effektive Rendite bei 0,0-0,2% p.a.
Fondsgebundene Rentenversicherung: Partizipation mit Fallstricken
Fondsgebundene Versicherungen versprechen: Du partizipierst an Aktienrenditen, ohne Crash-Angst. Der Haken: Versicherer laden oft 0,8-1,2% auf TOP der Fondskosten. Das reduziert effektive Rendite von 6% Boerse auf 4,5-5,2%.
Die Kostenwahrheit
300 EUR monatlich, 30 Jahre, 6% Marktrendite: Klassische Rentenversicherung 210.000 EUR (nach Garantiekosten + Verwaltung). Fondsgebundene Versicherung mit Provisionstarif: 255.000 EUR (nach Fondskosten + Versicherermantel). ETF-Nettotarif 310.000 EUR (nach minimalen Verwaltungskosten). Der fondsgebundene Provisionstarif kostet dich 55.000 EUR gegenueber dem Nettotarif.
Fazit: Klassisch und Fondsgebunden sind beide Fehler
Wenn du Wahl hast: ETF-Nettotarif. Die Rendite ist 40-60% hoeher. Wenn nur klassisch oder fondsgebunden: Waehl klassisch. Fondsgebunden ist das Schlechteste.
Welches bAV-Produkt passt wirklich zu dir? Lass es uns gemeinsam herausfinden.
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